住宅ローンお役立ち情報

持ち家を老後生活費に変えるリバースモーゲージの注意点

「家担保 老後ローン急増
  金利・地価変動リスクも
   2015年4月15日 日経新聞 19面」


自宅を担保にして老後資金を借りる「リバースモーゲージ」という
ローンの利用者が増えているそうです。


住宅を担保にお金を借りるのですが、生きている間は返済が無い
という事が最大の特徴です。

亡くなった後、遺族が手続により担保不動産を売却し、その代金で
一括返済する仕組みです。

子供がいない夫婦や、いても別に住宅を所有しており不動産として
承継する必要性が低い場合などは、いい選択肢と言えるでしょう。

老夫婦.jpg

いいことばかりのように思えるローンですが、長期的には注意点も
多くあります。


一つは、想定以上に長生きすることです。

元気で長生きであれば、それは幸せなことですが、必要な生活費も
合わせて増加していきます。

借入を重ねると早い時期に限度額に達してしまう可能性もあります。


二つ目は地価が大幅に下落するリスクです。

「借入の限度額は土地評価額の50%」などという条件が多く、
限度額目いっぱい借りていて評価額が下がってしまうと、
担保割れ部分の返済を迫られる可能性もあります。


三つ目は金利上昇リスクです。

変動金利であることが一般的なリバースモーゲージですが、
現在の金利水準が上がれば利息負担も当然重くなります。

利息も含めて死後に清算する方式と、生前に毎月支払いを
求められる方式があります。


四つ目は配偶者に対する配慮です。

主債務者(多くの場合お父さん)が亡くなった後、配偶者が
そのまま契約を引き継げるかどうかも契約の際しっかり確認
しなければなりません。

配偶者を連帯債務者としたり、不動産を信託して配偶者を
受益者とするなど、金融機関によって対応も異なります。

1介護.jpg

住宅を活用して老後資金を確保するのには、リバースモーゲージ
以外にも方法はあります。

大きな家が必要ないのであれば、売却して暮らしやすい広さの
マンションなどを購入するのも一つでしょう。

賃貸住宅という選択もありますし、場合によっては介護サービス付き
の施設という可能性もあります。


いずれの方法を選択しようとしても、基本は不動産の評価額が
重要になります。


生涯の安心のために家を買おう、と思われるのであれば、
将来の資産価値が見込める土地を選んだり、評価の下がりづらい
性能の住宅を建てたり、メンテナンスをしっかりしたり
といったことにも気を付けたいですね。





     
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2015年04月16日:Category ニュースリスクマネジメント

現代版ノアの方舟、冷凍動物園が絶滅から守る

「絶命から守れ 冷凍動物園
  多種の精子・卵子を未来へ
   2015年4月5日 日経新聞 15面」


絶滅の危機に瀕している生物の保存を目指す「冷凍動物園」が
国内で広がり始めたそうです。

動物の精子や卵子を集めて凍結保存し、将来の人工繁殖に
備える取り組みです。

1年間に絶滅する生物は5万種と言われているそうで、野生動物の

種の保存は世界的に関心が高いそうです。

ニホンカモシカ.jpg

よこはま動物園ズーラシアでは、魔法瓶のようなタンクに
ニホンカモシカ、ニホンザル、ホンドギツネなど50種類超の
生物の精子・卵子が凍結保存されています。


「30~40年後に多くの生物が動物園で見られなくなる可能性がある。
 凍結保存は100年先を見据えている」

というのが同園の声。


大洪水から動物や人を守った「ノアの方舟」のように、
沢山の生き物を守れるといいですね。





     
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2015年04月05日:Category ニュースリスクマネジメント

年功、終身雇用と決別、自分の収入自分で作れますか

「ソニー 新人事賃金制度が始動
  管理職比率 2割に削減
  年功要素を完全に撤廃
   2015年4月5日 日経新聞 7面」


年功序列という日本企業独特の雇用形態。

欧米の経営を崇拝する経済人からは否定的な意見も多いようですが
年功序列、終身雇用の安心感が日本の強さとする声も聴きます。

私たち個人のライフプランを考える上では、こうした安定制度は
計画を立てやすくてありがたいのですが、安定が無くなる可能性も
十分に意識しなければならないようです。


業界や企業によっては既に崩れているところも多いようですが
構造改革を進めるソニーでも、大鉈を振るう制度が導入され
そうです。

現在ソニーでは、本社の正社員の4割が管理職になっています。

これまで管理職相当に昇格すると降格する仕組みが無く、
部下無し課長のような処遇の社員も多かったそうです。

新制度では「現在果たしている役割」のみを評価し、
年功要素を完全に排除。

役割給制度を厳密に運用して4割の管理職を2割まで減らす
目標です。

競争ビジネス走る人物.jpg

いい大学を卒業して一流企業に就職すれば将来安泰。

こうしたモデルはとっくに終わったと言ってもいいでしょう。

就職したあとに、どれだけ自分をプロデュースできるか、
当たり前ですが、そうした能力を磨く必要が高まっているようです。


金融商品などの投資、運用を学ぶよりも、自己投資を考えた方が
いいかもしれません。





     
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2015年04月05日:Category ニュースリスクマネジメント

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